车贷公司怎么说
对于用户在不知情的情况下被“超贷”的情况，美利车金融回应称， “公司的合同中都有明确的总贷金额、车贷金额、服务费用明细和用户需要还款的每月月供;公司是要求销售必须向客户解释清楚这些信息，并经过客户确认后在合同上签字盖章。”
美利车金融的一位公关人士表示，“可能在很多用户的认知里，贷款总金额只涵盖车辆尾款”，实际上从总贷款金额涵盖的内容来说，客户可以自主选择将贷款需要的GPS，商业保险、人身意外保险、服务费等费用一起融入贷款金额，所以贷款金额除了车辆尾款外其实涵盖这一部分金额。
对于用户签订空白合同的情况，上述公关人士称，按照常规流程，销售人员会要求客户在借款人处、月供金额处签字按手印，同时会要求客户手持签署的《借款服务合同》拍照保存，保障客户权益，让客户可以充分了解信息，保证是自己签署的。
“无论如何用户线下签字、线上签约确认环节是最关键的一步”，该公关人士表示，在线上签订银行借款合同时还会进行活体确认和电子签名确认。不过这一说法朱一龙等多位用户并不认可，他们表示签约过程中没有这一步，“在业务员的手机上签的，直接滑到签名页。”
对于上述案例中，朱一龙通过转账到个人账户进行提前还款的情况，美利车金融表示，不清楚为何发生这种情况，“用户在提前还款时，肯定是还款到银行对公账户的。这才是正规操作，还款给个人账户是没法入账的。”对于借款人提前还款时额外支付的费用，该公司提到，并非用户理解的违约金，而是“对服务费进行的减免”。
针对部分借款人提到的“保险受益人不是车主本人”的问题，上述公关人士解释称，这是出于风控的安排，如果车辆发生严重事故，通常会发生借款人因为车辆已经损毁而不愿意继续还款的行为，为防止这种情况的发生，保险公司会先赔付给公司，待用户提前结清贷款后，才会将保费赔付给贷款人。
对于借款人遭遇的“被拖车”，美利车金融声称，“美利车仅针对严重逾期且失联或者拒绝沟通、存在重大欺诈的客户才会启动收车流程”，而美利车会要求第三方收车公司必须采取正规、合法、非暴力的手段收车，严禁使用非法、暴力手段。
不过该公司还表示，上述多个问题的出现“不排除是个别销售有违规操作的行为”，公司设立了违规举报邮箱和专门的反欺诈小组，如发现损害用户利益的行为，鼓励及时举报。
二手车贷乱象因何而起？
为什么在二手车贷行业里，会出现“增融”这种现象?实际上，多贷的这笔钱相当于帮助车贷公司转嫁成本，它包括车贷公司给车商的返点、车贷公司的运营成本和风险兜底的成本。
“实际上在2016年之前，二手车贷款没有‘加融’的行为”，王飞提到，当时市场由融资租赁公司主导，比较“纯洁”，用户需要贷多少就贷多少。
后来随着易鑫、优信二手车、美利车金融等公司加入二手车贷行业，竞争猛然加剧。
为了抢占市场，SP们纷纷开始给车商承诺返点。“最开始是4%的返点加上1500元的奖金”王飞回忆说，后来竞争越来越激烈，返点也水涨船高，“车商的胃口也被养刁了，谁给的返点多就跟谁合作，市场的返点往往达到7%-8%”。有行业人士透露，优信的返点最高可以达到11%。“羊毛出在羊身上”，王飞说，返点的费用最终还是让购车者买单了。
除了返点，二手车贷公司还从多贷的资金里拿走一部分覆盖平台的成本。“就算车商不要返点，车贷厂商也要拿走这部分钱”，王飞称，这部分大概占到合同中车辆贷款金额的10%到11%左右，包含了平台的员工薪水、服务成本和平台的利润，这些都会计入到总贷款金额中。
还有一部分是平台风险兜底的费用。王飞透露，二手车贷的一个特点是风险高，逾期率远高于新车贷款。“我经手的借款人90%学历都在高中以下”，他表示，因此，银行或者汽车金融公司不愿意进入这个市场。
据了解，虽然银行不直接参与二手车贷业务，但实际上会通过融资租赁公司进行放款，为了控制坏账率，银行往往对融资租赁公司有风险兜底的要求，而融资租赁公司显然也不会将风险全部揽在自己身上，因此他们会要求二手车贷公司“兜前三期或者前六期的底”。
一层层兜底下来，每个环节都要保证自己的利润，贷款金额和贷款利率被层层加高。王飞算过一笔账，综合各种费用之后，通常二手车贷款三年期的利息率在31%左右。
在各种各样的套路下，二手车贷款人要付出高额的本金和利息。王飞觉得，这无论是对二手车行业还是二手车贷公司而言，都不是好事。他的感受是，“这两年由于媒体的曝光，愿意贷款的比例已经下降很多”。
但王飞认为，车商和二手车贷公司们并不在意用户口碑的问题——在某种程度上，二手车是一锤子买卖，这个行业很少有回头客。一位二手车从业者认为，这导致的一个问题是，大家都想着赚一笔是一笔。
从趋势上看，二手汽车交易市场的规模还在不断扩大。艾瑞预计，到2020年，中国二手车交易规模将达到2920万辆，新车与二手车交易规模比例将接近1∶1，广阔的市场前景也带动了美利车金融等车贷公司的迅速扩张。
“美利车金融在各地比较受车商的欢迎，放款量比较‘恐怖’”，王飞称，因为放款速度快，美利车金融在车商中口碑不错，“之前我们审核放款要一两个小时，美利车金融可以控制到20分钟”。
“当日审批、当天放款、当日提车”，在此情况下，美利车金融在全国范内快速扩张。公开资料显示，目前其业务覆盖全国300多个城市，累计协助金融机构发放二手车分期贷款近250亿元。
SP们疯狂扩张壮大的同时，李执们依旧深陷纠纷的泥潭里。李执已经在美丽车金融公司附近找了一个小旅馆，准备住上一个月，“协商不成就准备联合起来在各个群里发资料，然后联合申诉”。
这一次他决定耗下去。
