和朱一龙“花钱消灾”不同，深圳的二手车买主李勉暂时还不打算认输。
2018年6月份，李勉在深圳的一家二手车店购买了一台2012款的本田思铂睿小汽车，总价11万多，原本有能力付全款的他同样被工作人员所谓“银行贷款”的说法打动，与美利车金融公司签订了贷款合同。
在购车10个月之后，李勉又希望将这辆车卖给其他人，但这样做的前提是之前这辆车的贷款必须先还清。
仔细看过贷款合同后，李勉有点懵了。他发现，按照这部车的交易价，在已经支付了4.9万的首付后，只需要贷款6.5万;但实际上，贷款合同上白纸黑字写着贷款总额为8.4万。
多出来的钱是什么?李勉发现，其中包括了GPS费用、保险费用，外加一笔9900元的服务费。“客服说没有收我的服务费，他们那里只收了保险跟GPS费用，但合同上面有写一个9900的服务费。”他说。
于是，李勉向美利车金融公司要求提前还款，却被对方告知——要一次性偿还6.3万才行。这给他的感觉是，此前他每月还2600元，10个月下来，本金才还了2000元(6.5万-6.3万=2000)。
在微信群里，几百名成员几乎都有类似朱一龙和李勉的遭遇——他们在购车的时候签订了贷款合同，后来发现贷款金额远超自己当时被告知的金额。
“都说二手车的水深的像大海，他们没遇到过二手车贷，那简直就是马里亚纳海沟”， 二手车车贷从业者王飞感叹。刚刚从某二手车贷公司离职的他对于朱一龙等几百人的遭遇非常熟悉。
王飞提到，二手车贷的套路始于车辆交易环节，打头阵的是车商，他们会推荐购车者贷款，对于不少购车者而言，全款购买一辆价格较低的二手车是没有困难的，但是车商会推荐他们使用贷款，说辞通常是这样的：“车一买到车就贬值，贷款更划算，还不如将将省下来现金拿去投资赚钱。”
如果用户有贷款的意愿，车商就会联系车贷公司业务员赶到店里为其服务，业务员通常会极力鼓励用户多贷款。李勉就遇到了这样的情况，业务员劝他首付2万，剩下的9万多全部走贷款，不过李勉最后还是坚持支付了4.9万的首付。
有些二手车买主对于贷款方也有要求，只接受来自银行的贷款，不愿意从二手车车贷公司借钱。不过对于王飞而言，这个要求也不难应对，作为业务员，他们会信誓旦旦地向客户强调——他们的资金也是从银行贷的。“业务员就告诉我是从浦发银行贷款。”李勉说，他后来发现贷款实际上来自新网银行。
听到从银行贷款之后，很多购车者以为自己是直接从银行贷的款，比较安心，但真相可能并非如此。王飞表示，在二手车贷的产业链条里，银行只是扮演了资金方的角色，从银行到用户中间还隔了融资租赁公司或担保公司、二手车贷公司SP(Service Provider，服务提供商)，具体向购车者提供服务的就是SP，合同也是与SP签署的。
当用户贷款意愿确定之后，就走到了签合同这一步。按照一些用户的反馈，这是二手车贷的核心环节，也是“套路”的高发区，其核心就是让用户忽视合同内容，赶快签字确认。
按照用户的说法，具体的套路是多种多样的，举例说，比如给购车者一堆合同文件，催促他们赶紧签字，如果对方要求看合同内容，业务员就挡住重要的内容部分，或者直接让购车者在空白合同上签字，然后再补齐合同内容。李勉当时就签了一些空白的合同，“业务员说银行网点17点下班，所以催着我赶紧签”。
由于已经和业务员进行了沟通，所以购车者会认为合同内容应该没有错，所以，他们绝大部分人就会在没有看到合同或者没看清合同详情的情况下签了字。签完字，就意味着用户基本上很难再有机会看到这份合同了。一位贷款用户回忆称，当时原本想把合同内容拍照，但是被业务员阻止了，合同也被对方收走了，“说是要拿回公司做审核”。
所有的秘密实际上都藏在这份被千方百计阻挠购车者看清的合同里，在购车者认可的贷款金额之上，合同里的贷款额通常还会在此基础上多出一些其它的费用。
行业里把这些多出来的贷款叫作“增融”。这些费用名目多样，比如有服务费、管理费、GPS费、保险费等等。王飞称，具体每项收多少钱并不固定，但只会多收不会少收，比如GPS，1500块钱的GPS可能会收2000块钱。
此前，南方周末曾报道，有人在优信二手车购车时被“增融”，售价20万的车仅第三方服务费一项就收了2.8万元，一辆总价19.4万元的奥迪在首付2.1万元后，竟然被贷款了21万元。
有时候，这些巧立名目的费用还会被重复收取。有购车者反应，自己办完贷款后，业务员表示已经代付了保险的费用，要求购车者向其个人转账，但是贷款合同里又出现了一笔保险费用。一位大连的购车者表示，自己的车被绑定了三期的保险，受益人竟然不是他本人。
由于购车者无法及时看到贷款合同，当用户发现贷款额和自己当时认为的不一致时，木已成舟。
由于多贷了很多贷款，本来图便宜购置的二手车实际成本已经接近一辆新车了。以李勉为例，他购买的这辆二手车已经开了6年里程超过10万公里，首付加贷款，总价已经超过了14.2万元，如果再加上为这辆二手车做的一些维修花费接近17万元，跟一辆新车的价格差不多了。
