今年年初，滴滴“金融服务”板块，在滴滴出行APP端正式上线，提供八项金融服务，包括互助、汽车分期、车险、贷款、理财，等等。
2017年3月，有媒体称，滴滴推出了自己的理财产品“金桔宝”，它由华夏基金提供。
滴滴金桔宝自2018年6月4日进行了业务升级，目前刚刚重新上线，但有趣的是，产品的提供方，换成了中信银行。
从上述内容可以看出，滴滴的金融布局深远，司机端和C端都没放过，除了常见的理财、借贷和保险，还增加了汽车金融的部分。
04美团收网
正在筹划上市的美团，在2018年9月的招股书中，披露了其金融业务。
招股书显示，美团支付及小额贷款业务快速发展，是2016年该板块毛利率提升的主要原因。
截至2018年4月30日，美团资产负债表上，向商户发放的小额贷款有关应收贷款总额14亿元，而向个人发放的相关应收贷款总额为7亿元。
业内人士推测，美团的金融业务，主要发力点在中小商户，主打产品为“生意贷”。
那美团的放款依据是什么?
商户廖静表示，自己借过三次，第一次3万，第二次5万，第三次10万。
“第三次借，美团打电话回访，都没问干什么用，直接通过，就提供了流水。”廖静称。
“美团的风控逻辑，就是看商家的店铺经营情况和流水。”一位持牌消费金融公司的CRO林子昊称。
如果一家饭店在美团上有展示，并且使用美团上的“优惠买单”服务，它每天的大致经营流水、客户满意度和关注度等信息，就很容易被知晓。
“根据流水和客流量，就可以计算出一家店铺每个月的收入情况。这些数据甚至比税务数据更强，因为不是每个用户都会开发票。”林子昊称。
业内人士认为，美团沉淀数据多年，如今到了变现和收获的时节。
TMD都将触手伸向了金融。滴滴略见雏形、布局宏大，美团背靠数据和场景，规模渐起，而今日头条，也在暗渡陈仓，野心勃勃。
05金融野心
除了头部巨头之外，其他小巨头们对金融也满含热情。
小米、OPPO、360、携程、唯品会等，都在各自的领土内施展拳脚。
“对于坐拥用户、流量、场景与数据的互联网公司来说，进军金融业务，似乎是一件顺水推舟的事情。”开鑫金服总经理周治翰认为。
目前，巨头金融的变现方式，无非就是数据、场景和流量。
给金融产品直接导流，目前来看是最浅的一种变现方式。
比如，今日头条的“放心借”，号称只给持牌金融公司导流。
而滴滴的保险产品，也主要是给保险公司导流。点滴医保的两种保险，分别由甄选保险与众安保险承保。
大家都明白，导流业务赚的就是“薄利”，只有自营，才能赚更多的钱。
是自营还是导流，关乎“牌照”——这也是为何所有的巨头都在争抢牌照的原因。
它们为了获得牌照，采取的措施，就是“金融剥离”，然后让国资入股。
数据的沉淀和变现，是巨头们的核心竞争力。
比如，京东、淘宝、唯品会等电商，会沉淀用户的购买数据，了解用户大概的消费水平和消费习惯，从而延伸出一些针对用户的贷款产品。
这个数据不仅仅在C端适用，在B端也同样适用。
因此才有了美团的“商户贷”。
除了数据之外，场景也是把控风险的重要依据。
比如，小米和OPPO金融，会给自己旗下的手机产品，提供“分期购机”服务。
它们深入到自己的门店场景中，提供贷款服务，顺理成章。
当然，金融也不仅仅是变现手段，对于巨头来说，它还是一种激活用户、增强用户黏性的方式。
巨头们的金融野心昭然若揭，但接下来，它们也将面临重重困难。
“高流量互联网企业布局金融业务，还需要克服一系列挑战。”周治翰表示。
一方面，很多金融业务都需要持牌经营，但在金融去杠杆、强监管的大环境下，获取牌照的难度越来越大。
另一方面，它们现在的金融业务，主要还是集中在自身体系内。
比如，支付宝的很多风控数据，只能基于使用过淘宝或支付宝的用户，刚注册的新用户就是一张白纸。
因此，它们只能在自己的牧场中变现。
而这些用户，并不是只乖乖待在牧场中，还会相互串门，于是，巨头们还不得不争抢用户的时间和关注度。
巨头们要精细化运营，甚至还要下场博弈，它们之间，终有一战。
比如，一些场景在变现时，很可能是为其他巨头做嫁衣。
在滴滴场景下，用户选择支付宝付款，实际上可能是为花呗导流。
巨头们恐怕不能只关注自己的牧场，否则可能被其他巨头吞噬。
“要下场博弈，在流量、场景基础上，还需要综合牌照、资金、人才、战略等优势，缺一不可。” 苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言认为。
周治翰也认为，互联网公司做金融，需要告别一味追求流量的思路。
巨头们的金融布局广阔，但是在各自地盘上，局面却盘根错节，各有交集。
对于它们来说，未来恐怕终有一战。
这场高维的金融战争，将成为巨头们综合实力的终极大考……
