“在互联网上提供金融服务，一定需要很大的人口基数，香港非常适合进行小范围的试点，成本很低，在香港市场推出半年以后，我们已经决定要找下一个市场。在考察了不同的市场后，我们最后选择了内地。“香港首家纯线上信贷平台WeLab创始人龙沛智在接受记者专访时表示。
2013年，在花旗、渣打等外资大行打拼超过20年的龙沛智在香港创立了WeLend，并于次年8月正式进军内地市场。今年7月初，WeLabHoldingsLimited已在港交所提交上市申请，有望成为香港首家上市的本土金融科技公司。
龙沛智坦言，进入内地市场是公司发展的一大转折点，迅速跃升至快车道，用户数量也实现数量级增长至目前约3300万名，“香港作为传统的国际金融中心，拥有大批的顶尖金融人才，而深圳作为科创中心，则有很多的科技人才，因此目前公司在香港、深圳分别设有办公室，可以充分结合两地人才的优势，并以深圳作为基地拓展内地市场。”
招股文件显示，去年WeLab利润达到1770万美元，期内旗下内地我来贷平台促成81亿元以上的贷款，而香港WeLend平台上发放11亿港元以上的贷款，并为企业客户促成21亿元的贷款。
WeLab的核心系统WeDefend可将平台所取得的全部未结构化数据合并，并转化为描述每一位用户的数百项个人特征，该系统每秒可分析超过2500项用户授权数据点，通过预测模型输出并生成分析结果。据招股书资料披露，我来贷平台每2.5秒即新增一名用户，且3秒即可完成贷款的审批，公司在香港及内地的三个月以上逾期率分别为0.1%-0.2%及0.4%-1.5%。
同时，公司自成立以来的五年期间，获不少重量级股东加入，如马来西亚主权基金KhazanahNasionalBerhad、欧洲大型银行ING、红杉资本、世界银行集团成员IFC、建银国际、阿里巴巴创业者基金等。
B2B业务爆炸式增长
WeLab目前的业务大致可分为三类：直接对消费者(零售解决方案)、端对端助贷解决方案(混合零售及企业解决方案)和B2B服务(企业解决方案)。招股书显示，去年公司B2B服务撮合贷款金额达到21.33亿元，较2016年同期飙升了近19倍。
去年WeLab首次实现扭亏转盈，这与B2B业务的快速增长密不可分。据招股书披露，去年公司B2B服务撮合贷款金额达到21.33亿元，同比激增1893%，而B2B业务撮合的贷款占比则由2016年3.3%大幅增加至2017年的19%。
事实上，这是缘于对互联网金融平台业务模式的可持续性思考。龙沛智坦言：“我们公司的几位高管都来自银行业，因此对风险管控十分关注。比如P2P、学生贷款、发薪贷这些业务虽然短期会野蛮生长，但长远来看，这些商业模式可能经不住市场的考验。”
“很多互联网金融公司初期都是靠品牌来获客，但除了靠自己，我们也在积极拓展B2B业务，与银行等传统金融机构合作，让他们快速进入互联网金融业务。除了银行以外，一些大型的机构也有意将金融技术融入现有的业务中。”他表示。
据介绍，2015年，WeLab已经开始提供B2B服务，为中国邮储银行提供技术，为“直接账户”提供定制产品及服务。目前，WeLab已与54家金融机构建立起战略合作，包括中国邮政储蓄银行、广东南粤银行、晋商消费金融、安信小贷等等。
今年9月底，WeLab宣布与李嘉诚的长和集团达成全球战略合作协议，为旗下3香港及丰泽引入消费分期及贷款服务，为客户提供长达60个月的分期付款。WeLab旗下贷款平台WeLend会为客户进行实时信贷评估、批核贷款，同时可以提取现金。
龙沛智透露，目前B2B服务为金融机构提供不同商业模式的输出，“包括定制化的技术解决方案、风控方案、获客营销方案，很多银行看到过去五六年一些金融科技公司成长很快，但对于他们而言，从头开始组建团队来拓展这方面业务有一定难度，而借助我们的技术则可以迅速切入。B2B业务目前占我们内地业务的比重已经超过20%。”
虚拟银行助推香港金融业改革
今年5月30日，香港金管局发布《虚拟银行的认可》指引修订本，明确指出“银行、金融机构及科技公司均可申请在香港持有和经营虚拟银行”，这为香港的虚拟银行大战正式拉开了序幕。
据悉，截至8月底，香港金融管理局已收到29家机构递交的虚拟银行牌照申请，腾讯、蚂蚁金服、京东金融、众安保险、小米、中国平安、渣打银行(香港)、Welab等科技巨头及老牌银行均以独资或设立合资公司的形式提出了申请。
在龙沛智看来，虚拟银行发牌将会改变香港的金融业态，“自去年以来，已经吸引了很多大型银行、金融科技公司以及大量的人才来香港，这是我在银行业20多年以来第一次看到这么多人对香港业务有如此大的兴趣。”
WeLab有望成为首批获得虚拟银行牌照的机构之一。龙沛智称，目前WeLend已在香港累积了一些客户资源，未来虚拟银行会利用金融科技，将业务范畴由目前的网上贷款业务，扩展至存款、支付及理财业务，实现基本银行服务全覆盖。
“香港的电商发展才刚刚起步，第三方支付的发展还不成熟，相比之下，内地电商、第三方支付的发展十分迅速，因此反而内地虚拟银行的发展尚未达到理想状态，大部分公司可能聚焦在支付业务，而支付只是一个交易服务，而普通零售银行的服务则涵盖存贷款、支付、保险、财富管理等。”他坦言。
同时，他续称，香港虽然是亚洲主要的财富管理中心，但目前香港银行提供的财富管理服务主要针对一部分高收入人群，而由于人工、租金成本高昂，这些银行并未覆盖一些年轻客户，“如果能以技术手段结合人工智能，向这些客户提供相关服务的成本很低，市场空间很大。”
开拓印尼市场
除内地和香港业务外，WeLab也在积极谋划“出海”，将商业模式复制到其他市场。
今年9月初，WeLab与印尼综合企业AstraInternational旗下子公司PTSedayaMultiInvestama，组成合资公司AstraWeLabDigitalArta(AWDA)，推出手机借贷服务。AWDA已向印尼金融服务监管局注册，已在9月推出手机应用程式Maucash，提供纯网上贷款服务。
“我们是从马来西亚主权基金投资后，开始看印尼市场，已经有两三年时间。(东南亚)几个市场我们比较看好，类似于数年前的中国内地市场，人口密度高，爱用手机，传统银行服务不足。而且年轻一代的生活行为习惯几乎完全发生在线上，电商、线上外卖已经是印尼人日常生活的重要一部分，在这种情况下，提供线上支付及贷款服务就是水到渠成。”他表示。
数据显示，印尼有超过2亿人口，平均年龄仅为28-30岁。而该国的智能电话用户数量增长迅速，预期至2021每年年均复合增长率达10.5%，当地的互联网渗透率亦高达55%，因此印尼市场深具发展金融科技的潜力。
相比其他互联网平台，龙沛智坦言，互联网金融无法在短期内拓展多个市场进行多线作战，“要了解当地的监管，寻找当地的资本及合作伙伴，建立政府关系。因此，我们要聚焦在一些人口基数较大，现有银行服务不足的市场，而新加坡、台湾人口的数量有限，菲律宾、越南这些市场的机遇更大。”
此外，他认为，印尼等东南亚市场的监管机构对金融科技业持开放态度，“但他们密切关注中国内地的市场动态，在监管上基本与中国内地市场同步，不会再有若干年的监管真空而出现野蛮生产。”
