03尴尬夹层
三年沉浮，民营银行交出了一份两极分化、备受争议的成绩单。
微众与网商，遥遥领先，成绩惊人。
截止2017年12月，微众银行资产规模近700亿元，累计发放贷款约6000亿元。
网商银行还没有公布其最新的成绩单。但截止2016年末，其资产总额已达615.22亿。
而它们表现突出的原因，是两个“超级APP”——微信和支付宝，为其导流。
除了两大巨头之外，新网银行无疑是杀出重围的黑马。
“作为新型银行，新网银行足够大胆、创新，几乎每一个风口都没有错过”，一位新网银行的合作伙伴称。
P2P合规潮之时，新网银行看中了资金存管的风口，在一个月内，就对接完成了30几家平台。
新网银行的行长赵卫星曾在公开场合表示：“别的银行可能把存管当成一项附加服务，但我们是将存管列为战略级业务”。
而消费金融这波浪潮，新网银行依然没错过，在今年8月，新网银行的广告挤占了成都的地铁、公交和朋友圈。
而其广告营销策略也极为前卫大胆。
“与其说我们是一家银行，不如说我们是一家拿了银行牌照、专注于大数据驱动的金融科技公司。”新网银行副董事长江海给了一个新的定位。
撇开这3家，其余的民营银行，却活得并不太好。
“给他们制定的规则，划好的跑道，其实是有些尴尬的。”曹辉称。
首先是资金问题。
大多民营银行不可设置网点，吸储能力几乎为零。他们获取资金的方式，大多来自银行之间的拆借。
“同业拆借，也需要利息，最关键的是，资金不够充足，对于扩大规模都是掣肘。”曹辉称。
第二个难题就是产品。
“现在大多民营银行都没有自己的产品，只是沦为资金通道。”曹辉透露，而合作的方式，大多是找一些可以兜底的“保本保息”资产，然后直接把钱放给他们，最终收一点利息。
因此，缺乏资金的现金贷、缺乏产品的民营银行才会干柴烈火，迅速达成合作。
“如果是这样，民营银行就变成了有牌照的P2P，赚小钱，但没有风控，也毫无附加值。”曹辉对于这些简单粗暴的模式，并不太认可。
部分民营银行沦落至此，说起来也情有可原。
这就要说到第三个问题：获客难。
因为没有线下网点，大多民营银行获取流量的方式，也只能通过线上。
“就算自己推出一款线上产品，也要去抢夺用户和流量。”曹辉称。
但对这些没有战斗经验的民营银行来说，他们要挽起袖子，和创业公司一样去打拼，抢夺流量，实在太难。
为何微众和网商能遥遥领先?
它们已完全不需要线下网点，搭乘在微信和支付宝这两辆流量马车上，通过理财产品吸储、放贷，自成闭环。
“而新网银行也摆正了位置，用互联网的方式玩，因此杀出重围。”曹辉称。
